Строительный каталог

Ипотечная кредитная история

Российские банки — и государственные, и коммерческие — информацию о заемщиках собирали и до официального появления кредитных историй, датируемого 2005 годом. Но большое количество финансовых организаций, конкуренция между ними и сложность координирования совместных действий по выявлению злостных неплательщиков приводили к возможности брать в одном банке кредит, уклоняясь от долговых обязательств по уже действующему кредиту, взятому ранее.

Кредитная история
Marinus van Reymerswaele, Money-Changer and his Wife

Федеральный закон России № 218, принятый Госдумой и утвержденный Сенатом РФ 30.12.2004, хотя и можно упрекнуть в запоздалости, но правовую базу для внедрения кредитных историй в практику взаимоотношений между банками и гражданами этот закон создал неплохую.

По данным РоссРеестра, свыше 70 % кредитных историй касаются ипотечных займов — это если говорить об общем количестве кредитных дел. Если же рассматривать значимость ипотечного сектора в кредитных историях в денежном выражении, то цифра возрастает до 92 %! Дальнейший материал этой статьи в первую очередь касается именно ипотечных кредитных историй, хотя и для других заемщиков (обладателей автомобильных, потребительские и пр. кредитных продуктов) может быть полезен.

Кредитным историям — быть

01.06.2005 Закон РФ «О кредитных историях» вступил в силу. Согласно ему был создан единый государственный Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), и с 2006 года все получившие право на свою деятельность российские бюро кредитных историй (БКИ) обязаны предоставлять свои данные в ЦККИ. В свою очередь, каждый банк, оказывающий кредитные услуги населению, обязан сотрудничать как минимум с одним бюро. Следует внести ясность в формулировки названий БКИ. Все они — организации коммерческие (обычно в формате ОАО), и некий пафос в их названиях никак нельзя считать признаком причастности к государственным структурам. Московские Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) или Центральное кредитное бюро (ЦКЮ) перед законом абсолютно равны с тем же БКИ «Урал», расположенным в Кургане. Даже аккредитованное при Сбербанке кредитное бюро, через которое проводятся все ипотечные займы этого банка — коммерческая организация.

БКИ — это фирмы по оказанию консультационных, информационных и аналитических услуг, прежде всего банкам, а уж во вторую очередь — рядовым гражданам.

Согласно тому же ФЗ РФ № 218 «О кредитных организациях», для открытия кредитной истории требуется письменное согласие заемщика. Как заявляет гендиректор НБКИ А. Викулин, «Банк не имеет юридических прав передавать информацию о заемщике в бюро без его официального согласия, причем устное разрешение неприемлемо». А. Викулин также говорит о строгом контроле банковской деятельности со стороны и его, и других известных ему бюро, вплоть до «периодически проводимых выборочных запросов по отдельным клиентам на предмет наличия их письменных согласий для открытия кредитных историй». Мнение гендиректора «ИПОТЕК.РУ» Д. Овсянникова с корпоративной точкой зрения главы НБКИ несколько расходится. По его данным, есть случаи нарушения правила о согласии клиента, особенно если заемщик ненадежный. Однако, как заявляет Овсяников, «Большинство банков действительно не пойдут на нарушение закона, а попросту откажут в кредите, справедливо полагая, что отказ от «фиксации» кредитной истории свидетельствует о потенциальной недобросовестности заемщика».

Поэтому практически все заемщики, оформлявшие кредит после 2005 года, имеют свою кредитную историю. Более того, есть кредитные истории и по займам, взятым до вступления закона № 218 в силу. Правда, они немногочисленны — для их оформления в договоре с банком должен был присутствовать пункт от возможности передачи данных третьим лицам, либо кредит не был погашен до 01.06.2005, и заемщик не возражает на передачу сведений в БКИ.

Как разъясняет гендиректор БКИ «Эквифакс» О. Лагуткин, имеется возможность открыть кредитную историю по собственной инициативе клиента и без действующего займа. Для этого достаточно иметь погашенный в прошлом кредит и обратится в банк с письменным заявлением с просьбой проинформировать БКИ о успешно погашенном кредите. По словам Лагуткина, «обычно подобные обращения фиксируются как подготовка заемщика к новым крупным кредитам, причем в последнее время — значительно чаще».

Структура кредитных историй

Типовое содержимое кредитной истории регламентировано ФЗ РФ № 218, и обязано в себя включать:

  1. Титульную часть — идентификационная информация о заемщике, его ФИО, ИНН, паспортные данные, место проживания и прописки, контактные сведения
  2. Основная часть — информация о кредите (сумма, вид кредита, срок погашения, все изменения и дополнения к кредитному договору). Здесь же содержится информация о заемщике, установление которой инициировал сам банк.
  3. Закрытая часть — информация о банке, выдавшем кредит, а также о других организациях, запрашивавших данную кредитную историю (другие банки, правоохранительные органы и пр.)

Максимальный срок передачи кредитной истории из банка в БКИ — 10 дней с момента подписания кредитного договора. Банки обязаны информировать бюро обо всех просрочках по кредиту, даже если просрочена выплата всего на один день!

В общественном сознании заемщиков существует стойкий стереотип касательно знака равенства между кредитной историей и совокупностью кредитных договоров. Говоря строго, это не так. В кредитную историю могут включаться и банковские карты с кредитной линией на средства банка (овердрафт). По заявлению начальника кредитного управления «Флексинвест Банка» М. Ковалева, «Юридически можно говорить о заключении кредитного договора с банком на сумму лимита карты, и банк-кредитор вправе отправить информацию по этой карте в БКИ». Практикуемая некоторыми банками рассылка таких кредиток может быть равносильна «дарам данайцев» под Троей — такой «подарок» может подпортить кредитную историю.

Вот как комментирует подобные маркетинговые ходы руководитель ипотечного департамента компании «РЕЛАЙТ-Недвижимость» И. Кажикина: «При получении ненужной для Вас кредитной карточки от нее необходимо отказаться, причем, скорее всего, в письменной форме, и сдать карточку обратно в банк. Для некоторых банков вы становитесь заемщиком, даже не активировав кредитку, и выброшенный кусочек пластика через некоторое время заставит вас потратить множество сил, времени и нервов, чтобы реабилитировать собственную кредитную историю». Возможна ситуация, когда клиенту карточка необходима, а овердрафтовые средства на ней — нет. М. Ковалев («Флексинвест Банк») в таком случае рекомендует «оформить в банке закрытие кредитной линии, то есть перевести банковскую карту в разряд дебетовых».

Если ваш банк сотрудничает с несколькими бюро, то и кредитных историй будет несколько, и они будут отличаться по объему содержащихся в них сведений. Как разъясняет С. Иванова, зам. председателя правления КБ «Агропромкредит»: «в настоящее время ЦККИ работает со всеми 32 аккредитованными БКИ, и для полноты собственной кредитной картины желательно собрать информацию по всем бюро, где может иметься информация о ваших займах».

Знание — сила

Кредитная история — один из главных факторов для банка в определении целесообразности выдачи кредита, и долговые «пятна» на ней способны стать причиной отказа — даже при полном соответствии других параметров заемщика банковским требованиям! Обиднее всего, что «плохой» кредитная история может стать и по ошибке, и в результате мошенничества, и некой комбинацией того и другого (те же банковские карты). До сих пор для россиян характерно немыслимое на Западе попустительское (если не сказать сильнее!) отношение к собственной кредитной истории. До сих пор большинство обратившихся в БКИ — это люди с отказом от банка, в судорожных попытках найти ответы на извечные российские вопросы «Кто виноват?» и «Что делать?»

По мнению А. Викулина (НБКИ), финансовая грамотность даже среди сравнительно социально-благополучных слоев населения повышается медленно: «Хотя за последний год наше бюро и получило в 3 раза больше запросов, чем в 2009, число «профилактических» среди них по-прежнему не превышает 25 %. Большинство дисциплинированных заемщиков, не ожидающих форс-мажоров, и отслеживающих правильность передачи банком информации — это те, кто планирует несколько крупных кредитов». О. Лагуткин (БКИ «Эквифакс») добавляет в эту категорию заемщиков, планирующих оформление кредита в иностранном банке: «им необходимо подтверждение «чистоты» их кредитной истории либо отсутствие активных займов в России»

Огласите весь список, пожалуйста…

Законом предусмотрено неограниченное число ознакомлений с собственной кредитной историей, правда, бесплатным это ознакомление может быть лишь раз в год. Основные способы этого мероприятия по мониторингу личной финансовой отчетности следующие:

  1. Обращение в ЦККИ через его сайт http://ckki.www.cbr.ru/, для чего необходимо знать собственный уникальный код субъекта кредитных историй, который возможно получить при оформлении кредитного продукта. «Единожды присвоенный подобный код может использоваться и при получении новых кредитов, он идентифицирует заемщика в полной мере» — говорит А. Степаненко, руководитель департамента по обслуживанию физических лиц ЗАО «Райффайзенбанк». По закону ответ от ЦБ РФ должен последовать на следующий день после запроса и совершенно бесплатно.
  2. Запрос (личный) непосредственно в банк, выдавший кредит. Способ неприемлем при погашенном кредите, неоперативности банка, да и в случае отсутствия этих обстоятельств таит в себе множество бюрократических проволочек.
  3. Обратится в БКИ, причем логичнее в наиболее крупное — сотрудничающее с максимальным количеством банков. По мнению большинства экспертов, крупнейшими кредитными бюро в России на конец 2010 года были НБКИ, «ИнфоКредит», «Эквифакс», «Экспириан». Обращения эти платные (в среднем около 500 рублей), их можно осуществить лично, либо через почтовый нотариально заверенный запрос или засвидетельствованное ответственным сотрудником Почты России обращение по телеграфу. Срок ответа от бюро — максимум 10 дней.
  4. Быстрый способ получить отчет по текущей кредитной истории — обратится к уполномоченным организациям БКИ (обычно это банки и кредитные брокеры). «За те же 400 — 500 рублей в офисе организации заполняется запрос, и отчет предоставляется в течение получаса, причем оформлен он юридически безупречно и доступен для использования в суде» — рассказывает А. Викулин. Руководимое им НБКИ с 2010 года ввело в спектр своих услуг предоставление ежеквартальных отчетов по кредитным историям за 1000 рублей в год (плюс расходы на нотариуса и почтовые сборы, в случае необходимости).

Ознакомление с собственной кредитной историей позволит не только узнать, какие на вас имеются долговые обязательства, но и выяснить графики их погашения и контролировать пусть маловероятные, но возможные ошибки в кредитной отчетности.

Корректировка кредитной истории

Нужно сразу внести ясность в вопрос корректировки — кредитную историю невозможно исправить, ее реально только улучшить. Существующие байки о полной реабилитации кредитной истории путем «блата» или «…ну, вы же знаете, как это делается...» — не более чем городские легенды. Сама структура троекратного дублирования информации (банк, БКИ, ЦККИ) делает возможность подделки документации сразу в трех не особо связанных друг с другом организациях совершенно фантастической.

Как бы это ни было прискорбно, но «подмоченная» кредитная история подобна бочке меда с попавшей туда малоаппетитной ложкой дегтя (пусть и небольшой!).

И заемщику остается только постоянным добросовестным погашением долговых обязательств пытаться увеличивать количество «меда» в своей «долговой бочке», стараясь снизить процентное содержимое «дегтярной» неаккуратности или просрочки до незаметных гомеопатических доз…

Тем не менее, несколько практических советов дать все-таки можно, и касаться они будут, прежде всего, взаимоотношением с банком для получения нового кредита, пусть и не с лучшей кредитной историей:

  1. Убедительными аргументами для банкиров о непреодолимых сложностях в погашении кредита будут не голословные утверждения, а документально подтвержденные данные (справки о болезнях, приказы об увольнении и задержках зарплаты работодателем и пр.)
  2. Свидетельства о своем «вступлении на путь праведного плательщика» — разнообразные и своевременные выплаты, не только банку, но и по коммунальным услугам, исполнительным листам, другим кредитам и т.д. Как разъясняет С. Алданов, директор аналитического управления МБКИ, банки «обращают внимание на кредитное поведение заемщика за последние два года. И хотя ни одна кредитная организация вам не скажет о своем пренебрежении к более старому поведению клиента, на деле добросовестность за последние 24 месяца может стать основанием для удовлетворения кредитной просьбы и провинившегося в прошлом клиента.
  3. Зарабатывайте, причем легально, и не в «конвертах»! От ошибок не застрахован никто, но подтвержденный документально рост собственных доходов в сочетании с открытым признанием прошлых ошибок — существенный плюс к вашему имиджу заемщика. Как добавляет С. Иванова (КБ «Агропромкредит»), «дополнительным аргументом для благосклонно отношения к кредитной просьбе будет открытие у нас депозитных счетов не менее чем за полгода до запроса — даже в случае прошлых проблем у заемщика. Подобная практика свойственна и другим коммерческим банкам».

Резюме

Система российских бюро кредитных историй насчитывает всего 6 лет. Если же учесть кризисные явления 2008 — 2009 г. в экономике вообще и в недвижимости в частности, то БКИ применительно к большим объемам ипотечных кредитов делают первые шаги, пусть и по уже «проторенной» докризисной дорожке. Сегодня кредитная история есть практически у любого обратившегося за займом в банк россиянина. В ближайшие годы вероятны революционные изменения в отношении к кредитным историям — прежде всего в массовом сознании.

Пусть не столь глобально, как в благополучных странах Запада (по ноябрьскому 2010 года опросу «Financial Times», 56 % налогоплательщиков Соединенного Королевства считают кредитную историю более важным документом, чем общегражданский паспорт!), но пренебрежительное отношение к данным БКИ наверняка уйдет в прошлое. Насколько готовы к этому окажутся существующие бюро — вопрос дискуссионный. Безусловно, что их роль в финансовой системе страны как носителей столь важной кредитной информации, в ближайшие годы существенно вырастет.

Вполне вероятны в ближайшие годы попытки наиболее крупных БКИ (прежде всего — московских) получить статус общероссийских хранилищ кредитных историй. Что же, «кто владеет информацией — владеет миром». В данном случае — миром больших денег!

© Даша Гасанова, специально для рмнт.ру

28.02.11
Обсудить  /  1

Материалы из сети:

Закрыть

Строительный каталог