С начала 2014 года рубль существенно подешевел, и это серьезно ударило по финансовому положению россиян, взявших ипотеку в валюте. Теперь им приходится ежемесячно платить банкам гораздо большие суммы, чем раньше. Что же могут сделать заемщики, для которых валютная ипотека стала непосильной ношей?
Проблема нестабильности курса рубля сильно «ударила» по семейному бюджету россиян, оформивших ипотеку в иностранной валюте, ведь ежемесячные выплаты по кредиту становятся все больше и больше, чего нельзя сказать о доходах. Какие же шаги стоит предпринять обладателям ипотечного договора, чтобы как-то снизить финансовые потери?
Реструктуризация
Под этим понятием понимается изменение условий ипотечного договора с целью облегчения нагрузки на должника. Банк может увеличить срок кредита, пересчитать и зафиксировать его по курсу в рублях или отсрочить платеж. Для того чтобы добиться реструктуризации заемщику необходимо обратиться в банк, выдавший ему ипотеку, и написать заявление о реструктуризации кредита, указав в нем причины, по которым ему необходим перерасчет ипотеки, а также приложить к заявлению документы, подтверждающие его личность, финансовое состояние и трудовую занятость. Полный список необходимых документов можно посмотреть на сайте банка-заемщика .
После того как специалисты финансового учреждения проведут проверку поданных документов, будет принято решение удовлетворять или отказывать клиенту в реструктуризации.
Такой вариант подойдет заемщикам, уровень дохода которых не сильно уменьшился со времени оформления ипотеки. Если же клиент потерял работу, стал получать гораздо меньшую официальную зарплату или уже имел проблемы с выплатами в прошлом, шансы, что банк согласится на реструктуризацию его кредита, очень малы .
Рефинансирование в другом банке
Многие финансовые учреждения предлагают заемщикам рефинансировать ипотеку, выданную другим банком. Правда, в этом случае необходимо будет заключать новый ипотечный договор и его условия будут более жесткими, чем раньше.
Тем не менее такой вариант рефинансирования может быть выгодным заемщику, если он не имеет возможности выплачивать ипотеку в полном объеме, а его банк не соглашается на реструктуризацию.
Перед тем как обращаться в другое финансовое учреждение необходимо внимательно перечитать ипотечный договор. У заемщика нет шансов перекредитоваться в другом банке, если в ипотечном договоре оговорен запрет на рефинансирование в другой финансовой организации.
Список банков, в которых на данный момент есть программа рефинансирования, очень велик. Например, в настоящий момент Банк Москвы предлагает рефинансирование кредитов других банков в рублях под 10,95% годовых . Для того чтобы получить согласие на рефинансирование, заемщику необходимо заново пройти проверку платежеспособности, застраховать свое имущество и жизнь, и заново провести рыночную оценку недвижимости.
Продажа квартиры
Продать недвижимость, обремененную ипотекой, не так уж сложно. То, что заемщик прошел банковскую проверку и получил кредит в финансовом учреждении, должно служить для потенциальных покупателей дополнительной гарантией того, что они приобретают квартиру не у мошенника. Самое главное при реализации подобной недвижимости — получить согласие банка на ее продажу.
Далее покупатель и продавец могут заключить нотариально заверенный договор купли-продажи, после чего покупатель выплачивает задолженность по кредиту банку, а оставшуюся часть стоимости жилья передает продавцу . После этого банк выдает покупателю закладную, а продавцу документ о том, что он не имеет задолженности.
Существует вариант, когда банк непосредственно участвует в продаже. Покупатель вносит необходимую сумму в банк, а затем сотрудники финансового учреждения переводят на имя продавца разницу между стоимостью недвижимости и суммой ипотеки.
Еще один способ получения денег за залоговую квартиру — переуступка прав на ипотеку. Но подобная схема пока не слишком распространена, ведь в этом случае новый владелец залоговой квартиры будет обязан погашать оставшуюся часть долга по новому ипотечному договору, который он будет заключать с банком. Соответственно, в нем будут другие условия и ставки по кредиту.
Многих потенциальных покупателей может отпугнуть пересмотр процентных ставок, согласно действующим банковским тарифам. К тому же, если покупатель имеет невысокую официальную зарплату, банк может не дать согласие на переуступку ипотеки. Ведь у него не будет гарантий, что новый заемщик сможет в будущем погасить оставшуюся часть долга.
Переходим в режим экономии
Перечисленные выше схемы устраивают далеко не всех. В некоторых случаях гораздо проще не продавать квартиру или реструктурировать кредит, а продолжать погашать ипотеку по старым условиям. Ведь многие имеют возможность занять недостающую сумму у знакомых или просто ограничить свои траты, чтобы накопить средства, необходимые для выплат банку.
Выгоднее всего поступать так заемщикам, которые оформили ипотеку более 5 лет назад. Большинство финансовых учреждений устанавливают плавающие ставки по ипотеке, которые предусматривают ежегодное уменьшение платежей. Например, заемщики, взявшие в 2014 году в Сбербанке кредит на покупку жилья на 3000000 рублей, в первый год должны ежемесячно выплачивать 45 225 рублей. Но к 2019 году этот платеж уменьшится почти на 50%.
К тому же существует надежда, что через какое-то время курс рубля вернется на прежние позиции. Заемщикам, которые разделяют подобную точку зрения, также нет смысла предпринимать какие-то меры.
Присоединяйтесь к нам на канале Яндекс.Дзен
